Votre prêteur vous envoie une offre de renouvellement et il suffit de signer pour continuer. C’est simple. Mais avant de prendre une décision pour les prochaines années, une question mérite votre attention : cette offre correspond-elle encore à votre situation?
Commencez avant de recevoir votre offre
Vous pouvez comparer les options quelques mois avant l’échéance. Vous n’êtes pas obligé de rester avec votre prêteur actuel. Un transfert exige toutefois l’approbation du nouveau prêteur et peut occasionner des frais.
Pour notre première discussion, gardez votre relevé hypothécaire et votre offre de renouvellement à portée de main. On pourra partir de chiffres concrets plutôt que de comparer des taux sans connaître votre dossier.
Le taux compte, mais les conditions aussi
Un taux fixe reste stable pendant le terme; un taux variable peut évoluer. Le choix doit tenir compte de votre capacité à absorber les variations et de vos projets.
Vérifiez aussi les privilèges de remboursement anticipé, les règles de transfert vers une autre propriété et les restrictions du produit. Deux offres au même taux peuvent vous donner une souplesse différente.
- Quel sera mon versement et reste-t-il confortable dans mon budget?
- Quelle durée de terme correspond à mes projets?
- Combien puis-je rembourser en supplément sans pénalité?
- Que se passe-t-il si je vends ou déménage pendant le terme?
- Quels frais resteraient à ma charge si je change de prêteur?
Ne confondez pas le terme et l’amortissement
Le terme est la durée de votre contrat. L’amortissement est la période estimée pour rembourser votre hypothèque au complet. Renouveler un terme de cinq ans ne signifie donc pas recommencer automatiquement un remboursement sur 25 ans.
Allonger l’amortissement peut réduire les versements, mais augmente généralement les intérêts à payer. Avant d’accepter un paiement plus bas, regardez aussi la durée de remboursement et le coût total.
Changer de prêteur : regardez les frais
Demandez une estimation des frais de quittance, de transfert, d’enregistrement et d’évaluation, selon votre dossier. Le nouveau prêteur peut en couvrir certains : faites confirmer lesquels.
Si vous quittez votre contrat avant l’échéance, une pénalité peut aussi s’appliquer. Comparez les options à la même date, avec le même solde et le même amortissement.
Vos projets ont-ils changé?
Imaginez deux propriétaires avec le même solde hypothécaire. Le premier souhaite rester longtemps dans sa maison; le second envisage de vendre bientôt. Leur taux peut être identique, mais leurs priorités ne le sont pas. C’est pour cette raison que je vous demande ce que vous prévoyez pour les prochaines années.
Votre objectif est-il de garder un versement confortable, de rembourser plus rapidement ou de préserver de la flexibilité? Dites-moi ce qui compte pour vous : cela guidera notre comparaison.
Par où commencer?
Utilisez mon calculateur de renouvellement pour comparer les versements de deux scénarios. Ensuite, transmettez-moi votre offre actuelle : on examinera ensemble les conditions et les frais pour préparer votre décision.
Sources : Agence de la consommation en matière financière du Canada.