Les paiements de cartes de crédit, de prêts personnels et de marges s’accumulent? Si vous êtes propriétaire, le refinancement hypothécaire peut être une option à analyser. L’objectif : regrouper certaines dettes dans votre financement immobilier et établir un remboursement adapté à votre budget.
Comment fonctionne le refinancement?
Le refinancement permet de revoir votre financement hypothécaire pour accéder à une partie de la valeur nette de votre propriété. Cette valeur nette, aussi appelée équité, correspond à la valeur de la maison moins les emprunts qui la garantissent. Les fonds obtenus peuvent notamment servir à rembourser des dettes ou à financer des rénovations.
Combien pourriez-vous obtenir?
Pour un refinancement conventionnel, le financement total peut généralement atteindre 80 % de la valeur évaluée de la propriété, sous réserve de l’approbation du prêteur. Il faut ensuite soustraire les soldes des prêts garantis par la propriété et tenir compte des frais.
- Valeur évaluée de la maison
- 500 000 $
- Financement total à 80 %
- 400 000 $
- Solde hypothécaire actuel
- 300 000 $
- Montant potentiel avant les frais
- 100 000 $
Exemple illustratif, en l’absence d’autres prêts garantis par la propriété. Ce montant est un plafond théorique, pas une approbation ni une recommandation d’emprunter le maximum.
Un paiement plus bas signifie-t-il une économie?
La consolidation peut simplifier vos paiements et réduire les intérêts si le nouveau taux est inférieur à celui de vos dettes. Mais un paiement mensuel plus bas ne garantit pas un coût total plus faible. Étaler le remboursement sur davantage d’années peut augmenter les intérêts payés, même avec un meilleur taux.
Les dettes intégrées à l’hypothèque sont désormais garanties par votre propriété. Il faut donc comparer le coût global et prévoir un budget qui évite de réutiliser les cartes remboursées.
Les frais à vérifier avant de décider
- La pénalité hypothécaire : un refinancement avant la fin du terme peut entraîner des frais de remboursement anticipé. Demandez le montant exact à votre prêteur.
- Les frais de transaction : évaluation, notaire, quittance et autres frais applicables doivent être inclus dans le calcul.
- La durée de remboursement : comparez le nouvel amortissement avec le temps restant pour rembourser vos dettes actuelles.
Par où commencer?
Rassemblez votre solde hypothécaire, la date de renouvellement, une estimation de la valeur de votre propriété et la liste de vos dettes avec leurs paiements et taux. Votre revenu et votre dossier de crédit font aussi partie de l’analyse.
Vous pouvez utiliser mon calculateur de refinancement pour une première estimation. Ensuite, on regarde ensemble si la stratégie répond à votre objectif et si les avantages justifient les frais.
Sources : Agence de la consommation en matière financière du Canada.