Vous avez un bon revenu et vous voulez savoir combien vous pouvez emprunter. C’est une bonne question. J’en pose aussi une autre : quel versement vous laissera assez de place pour vivre comme vous le souhaitez? Les ratios ABD et ATD servent à évaluer votre admissibilité. Votre budget sert à choisir un prix qui vous convient.
ABD : quelle part du revenu va au logement?
L’amortissement brut de la dette (ABD) compare les coûts de logement retenus au revenu brut admissible, avant impôt. Le calcul comprend généralement le versement hypothécaire utilisé pour la qualification, les taxes foncières et le chauffage. Dans le calcul de la SCHL, on ajoute notamment 50 % des frais de copropriété, s’il y a lieu.
ATD : que reste-t-il quand on ajoute les autres dettes?
L’amortissement total de la dette (ATD) reprend les coûts retenus dans l’ABD et ajoute les obligations de crédit, comme les paiements d’auto, de prêts personnels, de cartes ou de marges. Le montant retenu pour une dette peut varier selon le produit et les règles du prêteur.
- Versement utilisé pour la qualification : 2 400 $.
- Taxes foncières : 350 $. Chauffage : 150 $.
- Autres dettes retenues : 500 $ par mois.
- ABD : 2 900 $ ÷ 8 000 $ = 36,25 %.
- ATD : 3 400 $ ÷ 8 000 $ = 42,50 %.
Ces ratios ne constituent pas une approbation. Le versement utilisé pour se qualifier peut être différent du paiement réellement prévu au contrat.
39 % et 44 % : des plafonds, pas des objectifs
La SCHL fixe des plafonds de 39 % pour l’ABD et de 44 % pour l’ATD dans ses critères d’assurance hypothécaire. Respecter ces deux seuils ne garantit pas l’approbation : le dossier doit aussi répondre aux autres critères applicables.
Imaginez deux familles avec les mêmes revenus et les mêmes dettes. L’une paie des frais de garde importants et souhaite voyager chaque année. L’autre n’a pas ces dépenses. Elles pourraient avoir les mêmes ratios, mais des budgets très différents. Le plafond du prêteur ne dit donc pas quel versement convient à chaque ménage.
Votre budget mérite une discussion à part
Les ratios ne reflètent pas toutes les dépenses du quotidien, comme l’épicerie, les sorties, les voyages ou l’entretien de la maison. Pour établir votre budget personnel et déterminer le versement avec lequel vous êtes à l’aise, je vous invite à consulter un conseiller financier.
De mon côté, comme courtier hypothécaire, je vous explique les critères de qualification et je compare les options de financement à partir du budget que vous avez établi.
En conventionnel, les critères peuvent varier
Pour un prêt conventionnel non assuré, il n’y a pas un seul plafond ABD/ATD qui s’applique à tous les prêteurs et à tous les dossiers. Chaque institution applique ses politiques dans le cadre qui lui est applicable. Le type de propriété, la mise de fonds, le crédit, les revenus admissibles et les dettes peuvent changer le résultat. Un dossier qui cadre moins bien chez un prêteur peut mériter une analyse ailleurs, sans garantie d’acceptation.
Comment je peux vous aider
Comme courtier hypothécaire, je peux comparer comment les prêteurs admissibles traitent votre dossier et vous montrer l’effet de plusieurs scénarios : prix d’achat différent, mise de fonds différente ou remboursement ciblé d’une dette. Je vous présente les versements estimés pour que vous puissiez les comparer à votre budget.
Vous pouvez commencer avec mon calculateur de préqualification pour obtenir un ordre de grandeur, puis me contacter pour comparer vos scénarios avant de faire une offre.
Exemples illustratifs. Tout financement est soumis aux critères et à l’approbation du prêteur et, s’il y a lieu, de l’assureur.